債務整理 相談

債務整理とは

「債務整理」とは、多額の借金を負ったほうが、暮らしを復興するために、借金の負荷を短縮または、ストップしてもらう施策です。
登録としては、主に「任意整理(示談)」「自己破産(破産・免責)」「個人再生」の3種類があります。

 

いずれの登録も、それではこれまでの貸金店との転売を、利息制限法で定めた利回りにおいて再企てをします。
再企ての結果、残った借金を3〜5年代(36〜60回)程度の分割支払いで完済できそうであれば、任意整理を行ないます。任意整理で目途が立たないときは自己破産や個人再生を検討していくことになります。
また、利息制限法の原則を超えた利回りで長期間の転売があった場合は、利息制限法に基づく利回りでの再企ての結果、借金が0になり、さらに払い過ぎた利息、いわゆる「過払い金」を取り戻せる可能性もあります。

 

 

 

任意整理とは

任意整理とは、貸金店と交渉して借入金費用全体を切り落としたり、月々の返済費用を燃やすことで、現在の決済よりも負荷を軽くする登録です。

 

弁護士がアドバイザーの場合、依頼者の方という毎月決済に回せる稼ぎに関してミーティングし、店という示談交渉をしていきます。
示談ネゴは、自己破産や個人再生などのように裁判を通す登録ではなく、利息制限法の利回りで割り出し直した負債額に対して、貸金店といった、利息の低減や分割数に対して交渉し、今後の返済方法を伝達で決めていきます。

 

※良い利息で長時間返済やる場合は、過払い金が発生することもあります。
※転売が短期間の場合や皆無返済の場合、また、当初からの転売が利息制限法の法定一部分利回りでの転売の場合等は、店とのネゴが難航したり、あんまり届け出人にメリットがないことがあります。

 

 

任意整理ができる詳細

任意整理をする場合には、ひとまず原則として、安定した金額があることが必要です。また、金額から、必要生活費を差し引いた稼ぎ(可処分年俸)の中で返済を通じていく結果、この可処分年俸を充分に確保できることが望ましいです。

 

可手入れ年俸=金額-生活費(建物費盛り込む)

 

 

任意整理のメリット・デメリット

メリット@貸金店からの催促が居残る
消費者金融やクレジット事務所からの督促は、弁護士に依頼することで止まります。
※貸金業法21条で、貸金店は、弁護士や司法書士から委託報告を受け取ったパターン、先自体に連絡する事は禁止されています。

 

メリットA利息のカットで完済の目途が立ち、将来の不安も解消されます
任意整理後の決済に関しては、原則として利息をカットするみたい交渉します。その時に決めた返済計画通りに支払っていけば、払った分だけ確実に借金(へそくり)が減っていくので完済ひとときが明確になります。

 

貸金業法が改変され、マキシマム金利が下がったといっても、15〜20パーセンテージという利回りではなんだか借金がなくならないという方も多いと思います。
また、何時完済できるのかわからない返済を積み重ねるよりも、完済の思惑が立っておる状態で返済していったほうが、毎月の返済に対する精神的な負荷も変わります。

 

※店や転売コンテンツにもよりますが、完済までの分割決済数の目印は36〜60回(3〜5年代)です。

 

メリットB登録やる店を選べます
例えば、車割賦のように、登録を取ることでタイプを引き揚げられてしまう物体や、勤務先からの借受のようにコーデが酷いものを除外することも可能です。

 

メリットC返済期間が長いサイドは過払い金を取り戻せる可能性があります
法定利回りで割り出し直してみたところ、本当はもう返済が終わっていて、しかも過払い金があった、というケースもあります。

 

 

デメリット@信用情報にアクシデントデータベースが登録される
信用情報機関(CIC、JICC、全銀協)に5年間その録音が保全され、その間、新たな借り入れが難しくなります。また、店は信用情報の録音を定期的にチェックしているので、コーデ対象外(メリットB)としたカード事務所のカードが使えなくなる可能性もあります。

 

 

デメリットA自己破産、個人再生作業に比べ、コーデ後の決済が大変な場合も
法定利回りに引き直して減額された借金とはいえ、原則として借金すべてを支払う登録ですので、自己破産や個人再生等の法的な登録に比べると、期待していたよりも借金が減らず毎月の返済費用もさほど変わらない、というケースもあります。

 

 

任意整理作業の往来

任意整理は、弁護士と貸金店との示談ネゴを通じて進められます。
示談ネゴは以下のような流れで行なわれます。

 

1.暮らし階級(トータル階級)・資金状況の判断
2.弁護士に届け出
3.転売キャリアーの続行
4.利息制限法に基づくOFF手直し企て
5.示談ネゴ
6.返済始動

 

 

 

 

自己破産とは?

自己破産とは、裁判によって収入を清算し、借金をストップしてもらうことです。一般的に、「破産作業をとれば借金がストップわたる」と認識されることが多いですが、厳密にはまさしくありません。一般的に言われる破産作業は、「破産」という登録って、「免責」という登録に分けられます。破産作業は、収入を手入れ(換価=換金)して債権者に配当やる、という登録です。
それでも残ってしまった借金をストップしてもらうのが、免責手続です。

 

つまり、自身の金額では返済を継続することができなくなり、処分しうる収入を処分しても、でも払い切れない借金が残ってしまったら、それをストップしてもらいます。この2つの手続きは、基本的にセットで得る結果、破産・免責手続を、単に「破産」って呼ぶことが一般的になっています。

 

 

自己破産のフィーリング

自己破産は、他の債務整理(任意整理、個人再生)の2つの登録と違い、費消役割をストップしてもらう登録です。しかし、費消役割をストップしてもらう以上、まずはめぼしい収入があれば処分する必要がありますし、また、借金を作ってしまった事由を仰ることもあります。

 

 

めぼしい収入とは?
ここでいう「収入」ですが、破産作業後、主に以下のようなものが専用とされることが多いです。

 

 

破産作業後収入の対象となる物体

 

・高額な資金(100万円以上※)
・高額な貯蓄
・不動産
・車、バイク
・保険等の積立儲け(中止返戻金)
・定年儲け予想費用の一部
・未集金の貸付儲け、など

 

※原則として破産しても資金は99万円まで手元に残せます。そのため、資金が100万円ある場合は家10000円だけを精算すればいいことになります。

 

その他の収入
たとえば洗濯機や冷蔵庫といった家具まで手入れ向かうといった、たとえ借金がストップされても、その後の暮らしが成り立たなくなってしまうので、原則として手入れの対象外となっています。

 

また、車などを持っていても、処分するほどの価値が無いといった裁判が判断した場合は、それを手元に残した状態で登録を進められることもあります。裁判を通じてその制約が少し変わることがありますが、東京地方裁判所の場合、処分しても20万円に満たないような収入であれば、手入れはしなくても良いと判断されます。

 

 

自己破産のメリット・デメリット

自己破産をするパターン、その後の暮らしに関して多くの不利益が生じるといった誤解されることがあります。いくつかのデメリットもありますが、実際には、ほとんど生活に影響するものではありません。

 

メリット@免責手続により借入金がなくなり、今後暮らしをするための収入、資金も残すことができます

 

 

デメリット@信用情報に、自己破産作業を取った実質が載ります
信用情報に、5〜10年代、自己破産作業を取ったという録音が残り、その間は、基本的に新たな借り入れはできなくなります。

 

 

デメリットA官報で公告されます
官報とは、各国が発行してある新聞のようなもので、法規が制定されたパターンなどに、それを公告するものですが、自己破産作業を取ると、官報に、作業コンテンツやタイトル・場所などが認知されます。

 

しかし、お勤め先が定期的に官報をチェックしているような会社でない限り、一般のほうがこれを見ることはひとまず無いと言えます。現実的に、これによって自己破産作業を取ったことが他の方に知れてしまうという確率は悪いと言えるでしょう。

 

 

デメリットB権に条件がかかります
自己破産作業インナーは、特定の権に条件がかかったり、業務に就けなかったりすることがあります。その種類は多岐にわたりますが、身近なものだという、以下のようなものが挙げられます。

 

 

[自己破産作業中に就くことのできない業務]

 

・生命保険の客引き奴
・プロテクト員
・宅地住まい転売店
・地方自治体書士
・見物職責対処管理者

 

この権条件は、その事業に関する法令などで定められています。
なお、権に条件が鳴る歳月は、基本的に登録が取りやめるまでとなっていることが手広く、長期間にわたって条件が要るものではありません。

 

 

自己破産の間違ったイメージ
勘違いされぎみですが、以下のようなものは自己破産しても影響はありません。

 

自己破産を通じても影響のない物体
・パスポートの続行
・ネイティブ票・戸籍への登録
・選挙特権
・走行免許

 

 

免責手続のファクター

借金をストップしてもらう免責手続まずは、借金を通じてしまった事由を仰ることになります。例えば、金額が下がってしまって生活費が不足してしまったために借金が膨らんでしまった、という要因であれば、免責されやすいですが、賭け事が原因で作ってしまった借金、についてになると、免責されにくい、ないしは免責されない、といったこともあり得ます。そんな要因を「免責不公認事情」といい、主に以下のようなものが挙げられます。

 

賭け事(競馬、パチンコ等々)
換金行い(クレジットでタイプを購入して、アッという間に転売してしまうような行い)名義貸し(人間は借金講じる必要が無いのに、他人のためにカードを作って、それを使わせるような行い)株、先物転売

 

上記のような要因で作った借金は、免責“不公認”事情に当たりますが、絶対に免責されないとも言い切れません。

 

 

 

そんな免責不公認事情があっても、真剣に登録に取り組むのであれば、破産作業を管理する破産管財人の査定・査定の下「裁量免責」といって免責してくれています。

 

たとえば、パチンコで借金を作ったという奴も
@かつてどれだけパチンコをし、それが原因で借金を作ったのかを正直に提案し、
A現在はパチンコは総合やっておらず、
B借金に頼らない健康的な家計を営んでいる
のであれば免責くださるのが普通です。

 

実際提案が不公認になった行動は、収入を隠したり、裁判への出頭日程に欠席したりについてがほとんどです。

 

 

自己破産作業後の暮らしにおいて

自己破産作業先々、借金はストップされ返済に追われることはなくなります。

 

ただし、一時的に権条件がかかったり、新たな借り入れやクレジットカードの消費などができない地位が5〜10年代ほど続きます。そのため、就かれているお出社によってはその出社を続けられなかったり、カードが使えないことでクレジット決断などができなくなったりします。

 

 

 

 

個人再生とは

借金に対する法的コーデとしては自己破産(破産・免責)作業の認知度が高いですが、あまり法的コーデの計画として、個人再生作業があります。
この手続きは、借金を収斂(減額)し、それを3年間で支払うことができれば、残りはストップわたるという登録です。

 

 

個人再生の種類

個人再生作業には、「ミニサイズ個人再生」って「給与年俸人等々実現」の2つがあります。
この2つでは、返済していく稼ぎ(下限弁済額)という、債権者の賛同の有無に違いがあります。

 

当会社としては、標準返済費用が小さくなるミニサイズ個人再生をされるようにお勧めしています。
後半しますが、異議債権者が殆どになりそうな場合に限り、給与年俸人等々実現をお求めしています。

 

 

債権者の賛同が必要か否か

個人再生作業では、借金の一部を返済しないことになるため、手続きの中で、債権者から賛同を得るか、感覚を聴取する必要があります。

 

 

ミニサイズ個人再生の場合

 

債権者の殆どが異議しないことが必要です。

 

なお、この殆どの異議がないというためには、単に債権者の頭数の殆どが異議しないだけでなく、負債額の殆どの債権者が異議しないことが必要です。
そのため、たとえば5社から費用300万を借りていたパターン、やがて4社が同意したとしても、不賛同だった1社から借りていた金額が200万だったとすると、負債額では殆どを超えていないので、ミニサイズ個人再生は認められない、ということになります。

 

給与年俸人等々実現の場合
債権者の賛同を得る必要がありません。そのため、全ての債権者が実現方法に異議したとしても登録を手がけることができます。

 

 

個人再生のメリット・デメリット

 

メリット@貸金店からの催促が止まる
メリットA任意整理に比べ、借金の大幅な減額ができる
メリットB詳細が整えば、家を手放さずに登録ができる

 

 

デメリット@信用情報に、個人再生作業を取った実質が載る
信用情報に、5〜10年代、個人再生作業を取ったという録音が残り、その間は、基本的に新たな借り入れはできなくなります。但し、任意整理を取った場合でも、その録音が信用情報に最長で5年代留まる結果、借り入れができないという状況は変わりません。

 

 

デメリットA官報で公告わたる
官報とは、各国が発行して掛かる新聞のようなもので、法規が制定されたパターンなどに、それを公告するものですが、個人の公判コンテンツなども掲載される結果、個人再生作業を取ると、官報に、作業コンテンツやタイトル・場所などが認知されます。
但し、お勤め先が定期的に官報をチェックしているような会社でない限り、一般のほうがこれを確かめることはとりあえず無いと言えます。現実的に、これによって個人再生作業を取ったことが他の方に知れてしまうという確率は乏しいと言えるでしょう。